Este artículo del centro de ayuda ofrece una visión general de la modelización de préstamos en las simulaciones financieras de Aurora e instrucciones sobre cómo modelizar préstamos comunes en el mercado. Los futuros propietarios de sistemas deben consultar a un profesional fiscal para asegurarse de que pueden acogerse al ITC y a las deducciones por intereses de préstamos, según corresponda.
Establecer préstamos
Los préstamos se representan como productos de financiación en Aurora. Aurora proporciona varios préstamos predeterminados entre los que elegir, y los administradores de cuentas pueden añadir Productos de Financiación adicionales para modelar rápidamente todas las opciones financieras que ofrece. Para más información sobre cómo añadir Productos de Financiación, consulte este artículo de nuestro Centro de Ayuda - Productos de Financiación
Parámetros del préstamo
Todos los préstamos en Aurora tienen los siguientes parámetros:
Principal: El porcentaje del coste del sistema menos las subvenciones que se financiará con el préstamo.
Comisión de intermediación: El porcentaje del principal del préstamo que la entidad financiera se lleva en concepto de comisión. El principal de este préstamo se incrementa hasta ser igual al coste que figura en la página de precios más la comisión del financiero.
Los incentivos se aplican a la comisión del concesionario: Marque esta opción para que los incentivos basados en el coste se apliquen al principal del préstamo más la comisión del concesionario.
Los intereses son deducibles de impuestos: Elija si los intereses del préstamo son deducibles de impuestos.
Tipo de interés: La proporción de un préstamo que se cobra como interés al prestatario, expresada como porcentaje anual del préstamo pendiente.
Duración: El plazo del préstamo en meses.
Elegir el tipo de préstamo adecuado
Los productos de préstamo solar son a veces difíciles de clasificar entre los distintos tipos de préstamo. En Aurora intentamos que todas ellas puedan modelizarse, pero como las estructuras de pago varían según las financieras, no existe una opción única. Aquí tiene una lista de qué tipo de préstamo utilizar para determinados proveedores (si no ve a su proveedor en la lista, póngase en contacto con nuestro equipo de asistencia y lo añadiremos).
Para Dividendos, Loanpal, Sunlight Financial o Mosaic: utilice el Préstamo estilo solar
Estas empresas esperan que la parte ITC del préstamo se abone en torno al mes 18.
Durante los primeros 18 meses, los intereses se basan en la totalidad del capital del préstamo.
No hay que pagar nada durante el primer mes, pero sí cobran intereses que hay que pagar más tarde.
Si no se completa el pago anticipado, la mensualidad adeudada aumenta para cubrir el importe del ITC.
Para Sunnova: utilice una combinación de un Préstamo Hipotecario y un Préstamo Bullet, o un Préstamo Hipotecario y un Préstamo Sin Pago.
Estas empresas esperan que la parte ITC del préstamo se abone en torno al mes 18.
Durante los primeros 18 meses, los intereses se basan únicamente en la parte del principal del préstamo que no está sujeta al ITC.
Si no se completa el pago anticipado, los intereses devengados sobre la parte ITC del préstamo se añaden al principal del préstamo y los pagos mensuales aumentan.
Préstamos tipo solar (prepago ITC previsto)
Muchos préstamos solares en el mercado están configurados de forma que el propietario del sistema paga una cantidad fija durante la duración de su préstamo, y también hace un pago único en algún momento del segundo año utilizando sus ahorros ITC de su declaración de impuestos federal. Estos préstamos también tienen un periodo de gracia incluido para tener en cuenta el tiempo que tarda el propietario en recibir el permiso para operar de su proveedor de servicios públicos. Se supone que es 1 mes en Aurora - si su préstamo tiene un período de gracia diferente, por favor háganoslo saber para que podamos discutir la forma de añadir que en el futuro.
Para modelizar estos préstamos en Aurora, elija el Préstamo estilo solar e introduzca la duración del préstamo, el tipo de interés y la cantidad y el mes de prepago previstos, tal y como indica el proveedor del préstamo. El principal del préstamo será normalmente el 100% del coste del sistema.
Omitir el pago anticipado
El propietario no está obligado a realizar la recompra anticipada si decide conservar su crédito fiscal federal para otros fines, pero saltarse la recompra supondrá unos pagos mensuales más elevados hasta la finalización del préstamo. Para modelizar esto, basta con desmarcar la casilla "¿Se completará el pago por adelantado?" para modelizar los efectos.
Préstamos de tipo hipotecario
Los préstamos estándar, también denominados "de tipo hipotecario", se caracterizan por un pago mensual fijo durante toda la vida del préstamo. Son habituales no sólo en las hipotecas de viviendas, sino también en los pagos de préstamos para automóviles y estudiantes. Los pagos mensuales compensan primero los intereses devengados, seguidos del principal del préstamo.
Los propietarios de sistemas fotovoltaicos que financian su sistema con un préstamo de tipo hipotecario normalmente pueden aplicar su crédito fiscal federal ITC al principal del préstamo como un pago anticipado de un solo tipo. Los prestamistas que ofrecen este tipo de préstamo suelen aceptar un único pago anticipado sin costes añadidos. El pago anticipado reduce el capital restante del préstamo, lo que reamortiza el préstamo y da lugar a un pago menor durante el tiempo restante.
Consejo profesional: los pagos de capital e intereses de un préstamo de tipo hipotecario devolverán los mismos valores que las funciones IPMT y PPMT de Excel. Puede sustituir fácilmente los libros de Excel por la modelización financiera de Aurora.
HELOCs
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria son una buena opción para los propietarios de viviendas, ya que presentan un tipo de interés más bajo que la mayoría de los préstamos sin garantía. Se establecen de la misma manera que un préstamo de tipo hipotecario, pero como la energía solar es una inversión para mejorar la vivienda, el propietario puede deducir los intereses pagados por el préstamo de sus obligaciones fiscales. El propietario debe consultar a su contador público para que le asesore sobre si puede reclamar los intereses como deducción fiscal.
Préstamo bala
El préstamo del mismo tipo o Bullet Loan es una opción atractiva para los propietarios de sistemas fotovoltaicos, ya que nunca tienen que pagar de su bolsillo la parte de su nuevo sistema cubierta por el ITC. Con este préstamo, el propietario recibe un préstamo sin intereses ni pagos durante un periodo de entre 14 y 18 meses. Pagan el préstamo bullet cuando reciben su crédito fiscal federal por el sistema. Si el préstamo bullet no se liquida, normalmente se convertirá en un préstamo de amortización normal.
Los préstamos "Bullet" pueden establecerse en tándem con un préstamo estándar para cubrir todo el coste del sistema.Para establecerlo, seleccione el primer préstamo como "Bullet Loan" e introduzca la cantidad principal como el valor ITC (26% en 2020), y luego establezca un segundo préstamo como la cantidad principal restante.
Préstamos sin intereses
En un préstamo de sólo intereses, el propietario del sistema sólo pagará los intereses devengados durante el periodo especificado de sólo intereses. Una vez finalizado el período de sólo intereses, el préstamo se convierte en un préstamo de tipo hipotecario y se paga durante el tiempo restante. También se puede pagar una parte del préstamo en cualquier momento del mismo.
Préstamos sin pago
En un préstamo sin amortización, el propietario del sistema no realiza ningún pago durante el periodo sin amortización especificado. Si el tipo de interés es distinto de cero, se devengarán intereses durante este periodo de impago. Una vez finalizado el periodo sin pago, el préstamo se convierte en un préstamo de tipo hipotecario y el propietario amortiza el capital original y los intereses devengados durante el periodo restante. También se puede pagar una parte del préstamo en cualquier momento del mismo.
En algunos préstamos específicos para energía solar, el coste del sistema se divide en una parte ITC y otra no ITC. La parte no ITC se trata como un préstamo normal de tipo hipotecario, y la parte ITC se trata como un préstamo bullet sin intereses. Si el cliente no completa la amortización, la parte del ITC se trata como un préstamo sin amortización
Para más información sobre cómo añadir Productos de Financiación, consulte este artículo de nuestro Centro de Ayuda - Productos de Financiación