Este artículo del centro de ayuda ofrece una visión general de la modelización de préstamos en las simulaciones financieras de Aurora e instrucciones sobre cómo modelizar préstamos comunes en el mercado. Los futuros propietarios de sistemas deben consultar a un profesional fiscal para asegurarse de que pueden acogerse al ITC y a las deducciones por intereses de préstamos, según corresponda.

Selección y modelización de préstamos

Establecer préstamos

Los préstamos se representan como productos de financiación en Aurora. Aurora proporciona varios préstamos predeterminados entre los que elegir, y los administradores de cuentas pueden añadir Productos de Financiación adicionales para modelar rápidamente todas las opciones financieras que ofrece. 

1. En su cuenta, vaya a la pestaña Base de datos
2. Haga clic en Productos de financiación
3. Haga clic en Añadir producto de financiación y especifique un nombre

• Cambie el Tipo de proyecto de Residencial a Comercial si está creando un préstamo comercial

Parámetros del préstamo

Todos los préstamos en Aurora tienen los siguientes parámetros: 

Principal: El porcentaje del coste del sistema del diseño que se paga con el préstamo. 

Comisión del concesionario: El porcentaje del coste financiado que se lleva la financiera. El principal del préstamo se incrementará de forma que, una vez eliminada la comisión del distribuidor, el instalador reciba el coste original del sistema

Añadir cuota del concesionario al coste del sistema: Una casilla de verificación para indicar si la comisión del concesionario se incluye en el coste del sistema para calcular los valores de los incentivos.

Los intereses son deducibles de impuestos: Casilla para indicar si los intereses pueden deducirse de la renta imponible del propietario. Esto no es habitual en los préstamos residenciales

Tipo de interés: El tipo de interés anual especificado por el proveedor del préstamo. Aurora lo convierte en un tipo de interés mensual para calcular los pagos

Duración: El plazo del préstamo, en meses. Indica el número de meses que faltan para el pago final 

Hay muchas variedades de préstamos en la industria solar. Algunos se comportan igual que un préstamo automovilístico con un pago mensual constante, otros esperan una amortización del préstamo igual al ITC (crédito fiscal sobre la renta), y otros actúan como un préstamo puente "igual al efectivo". En las secciones siguientes se explica cómo elegir un tipo de préstamo para modelizarlo.

Tipos de préstamo

Selección de préstamos

Los productos de préstamo solar son a veces difíciles de clasificar entre los distintos tipos de préstamo. En Aurora intentamos que todos ellos sean modelizables, pero como las estructuras de pago varían según las financieras, no existe una opción única para todos. Aquí tiene una lista de qué tipo de préstamo utilizar para determinados proveedores (si no ve a su proveedor en la lista, póngase en contacto con nuestro equipo de asistencia y lo añadiremos).

Para Dividendos, Loanpal, Sunlight Financial o Mosaic: utilice el Préstamo estilo solar

Estas empresas esperan que la parte ITC del préstamo se pague en torno al mes 18

Durante los primeros 18 meses, los intereses se basan en la totalidad del principal del préstamo

No hay que pagar nada durante el primer mes, pero sí cobran intereses que hay que pagar más tarde.

Si no se completa el pago anticipado, la mensualidad adeudada aumenta para cubrir el importe del ITC

Para Sunnova: utilice una combinación de un Préstamo Tipo Hipoteca y un Préstamo Bullet, o un Préstamo Tipo Hipoteca y un Préstamo Sin Pago.

Estas empresas esperan que la parte ITC del préstamo se pague en torno al mes 18

Durante los primeros 18 meses, los intereses se basan únicamente en la parte del principal del préstamo que no está sujeta al ITC

Si no se completa el pago anticipado, los intereses devengados sobre la parte ITC del préstamo se añaden al principal del préstamo y los pagos mensuales aumentan.

Préstamos tipo solar (prepago ITC previsto)

Muchos préstamos solares en el mercado están configurados de forma que el propietario del sistema paga una cantidad fija durante la duración de su préstamo, y también hace un pago único en algún momento del segundo año utilizando sus ahorros ITC de su declaración de impuestos federal. Estos préstamos también tienen un periodo de gracia incluido para tener en cuenta el tiempo que tarda el propietario en recibir el permiso para operar de su proveedor de servicios públicos. Se supone que es 1 mes en Aurora - si su préstamo tiene un período de gracia diferente, por favor háganoslo saber para que podamos discutir la forma de añadir que en el futuro. 

Para modelizar estos préstamos en Aurora, elija el Préstamo estilo solar e introduzca la duración del préstamo, el tipo de interés y la cantidad y el mes de prepago previstos, tal y como indica el proveedor del préstamo. El principal del préstamo será normalmente el 100% del coste del sistema.

Omitir el pago anticipado

El propietario no está obligado a realizar la recompra anticipada si decide conservar su crédito fiscal federal para otros fines, pero saltarse la recompra supondrá unos pagos mensuales más elevados hasta la finalización del préstamo. Para modelizar esto, basta con desmarcar la casilla "¿Se completará el pago por adelantado?" para modelizar los efectos.

Préstamos ordinarios (de tipo hipotecario)

Estilo hipotecario

Los préstamos estándar, también denominados "de tipo hipotecario", se caracterizan por un pago mensual fijo durante toda la vida del préstamo. Son habituales no sólo en las hipotecas de viviendas, sino también en los pagos de préstamos para automóviles y estudiantes. Los pagos mensuales compensan primero los intereses devengados, seguidos del principal del préstamo.  

Los propietarios de sistemas fotovoltaicos que financian su sistema con un préstamo de tipo hipotecario normalmente pueden aplicar su crédito fiscal federal ITC al principal del préstamo como un pago anticipado de un solo tipo. Los prestamistas que ofrecen este tipo de préstamo suelen aceptar un único pago anticipado sin costes añadidos. El pago anticipado reduce el capital restante del préstamo, lo que reamortiza el préstamo y da lugar a un pago menor durante el tiempo restante.

Consejo profesional: los pagos de capital e intereses de un préstamo de tipo hipotecario devolverán los mismos valores que las funciones IPMT y PPMT de Excel. Puede sustituir fácilmente los libros de Excel por la modelización financiera de Aurora.

HELOCs

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria son una buena opción para los propietarios de viviendas, ya que presentan un tipo de interés más bajo que la mayoría de los préstamos sin garantía. Se establecen de la misma manera que un préstamo de tipo hipotecario, pero como la energía solar es una inversión para mejorar la vivienda, el propietario puede deducir los intereses pagados por el préstamo de sus obligaciones fiscales. El propietario debe consultar a su contador público para que le asesore sobre si puede reclamar los intereses como deducción fiscal.

Préstamos del mismo tipo para el ITC

El préstamo del mismo tipo o Bullet Loan es una opción atractiva para los propietarios de sistemas fotovoltaicos, ya que nunca tienen que pagar de su bolsillo la parte de su nuevo sistema cubierta por el ITC. Con este préstamo, el propietario recibe un préstamo sin intereses ni pagos durante un periodo de entre 14 y 18 meses. Pagan el préstamo bullet cuando reciben su crédito fiscal federal por el sistema. Si el préstamo bullet no se liquida, normalmente se convertirá en un préstamo de amortización normal. 

Los préstamos "Bullet" pueden establecerse en tándem con un préstamo estándar para cubrir todo el coste del sistema.Para establecerlo, seleccione el primer préstamo como "Bullet Loan" e introduzca la cantidad principal como el valor ITC (26% en 2020), y luego establezca un segundo préstamo como la cantidad principal restante.

Préstamos sin intereses y sin pago

Ciertos tipos de préstamos pueden presentar periodos iniciales en los que el propietario sólo paga los intereses, o no realiza ningún pago. Pasado cierto tiempo, estos préstamos se convierten en un préstamo de tipo hipotecario durante el cual se paga el capital restante. También pueden utilizarse en combinación con el préstamo bullet o un préstamo de tipo hipotecario para modelar variedades de préstamos no enumeradas anteriormente. 

Préstamos sin intereses

En un préstamo de sólo intereses, el propietario del sistema sólo pagará los intereses devengados durante el periodo especificado de sólo intereses. Una vez finalizado el período de sólo intereses, el préstamo se convierte en un préstamo de tipo hipotecario y se paga durante el tiempo restante. También se puede pagar una parte del préstamo en cualquier momento del mismo.

Préstamos sin pago

En un préstamo sin amortización, el propietario del sistema no realiza ningún pago durante el periodo sin amortización especificado. Si el tipo de interés es distinto de cero, se devengarán intereses durante este periodo de impago. Una vez finalizado el periodo sin pago, el préstamo se convierte en un préstamo de tipo hipotecario y el propietario amortiza el capital original y los intereses devengados durante el periodo restante. También se puede pagar una parte del préstamo en cualquier momento del mismo.

En algunos préstamos específicos para energía solar, el coste del sistema se divide en una parte ITC y otra no ITC. La parte no ITC se trata como un préstamo normal de tipo hipotecario, y la parte ITC se trata como un préstamo bullet sin intereses. Si el cliente no completa la amortización, la parte del ITC se trata como un préstamo sin amortización