Un préstamo con factor de pago es un tipo de préstamo personalizado donde los pagos mensuales se definen como un porcentaje del capital original del préstamo para cada período, en lugar de ser calculados por Aurora a partir de una tasa de interés y un plazo. Use este tipo de préstamo cuando su socio financiero proporcione un calendario de pagos fijo que no pueda reproducirse utilizando una fórmula estándar de amortización.
Los préstamos con factor de pago se utilizan para modelar cualquier producto financiero que no se ajuste a un calendario de pagos estándar, incluidos préstamos donde los intereses se acumulan durante un mes parcial, y cualquier préstamo donde el socio proporcione una estructura de factor de pago en lugar de una tasa de interés y duración. Propel (a través de Concert) es un ejemplo común.
En este artículo, cubriremos:
- Cómo funcionan los préstamos con factor de pago
- Cómo crear un préstamo con factor de pago
- Cómo funcionan los períodos
- Cómo aparecen los préstamos con factor de pago en el Modo de Ventas
Cómo funcionan los préstamos con factor de pago
En un préstamo con factor de pago, define uno o más períodos. Cada período tiene una duración (en meses) y un factor de pago (como porcentaje del capital original). Aurora multiplica ese porcentaje por el capital para calcular el pago en dólares del propietario para ese período.
Por ejemplo:
- Un préstamo de $30,000 con un factor de pago de 0.35% produce un pago mensual de $105 para ese período.
A diferencia de otros tipos de préstamos, Aurora no deriva los pagos de una fórmula estándar de tasa de interés. El factor de pago que ingresa es la fuente de verdad para el monto del pago. El campo de tasa de interés sigue disponible y se usa solo para fines de visualización; no afecta el pago calculado.
Cómo crear un préstamo con factor de pago
- Vaya a Base de datos en el menú de navegación izquierdo.
- Seleccione Productos financieros.
- Haga clic en Agregar producto financiero en la esquina superior derecha.
- Ingrese un Nombre, seleccione un Tipo de proyecto (Residencial o Comercial) y elija Préstamo como tipo de financiamiento.
- Haga clic en Agregar.
- Haga clic en Agregar préstamo.
- Establezca Tipo de préstamo en Factor de pago.
- Configure los siguientes campos:
Campos compartidos del préstamo
- Nombre — La etiqueta que aparece en el Modo de Ventas. Incluya el nombre del socio y términos clave (por ejemplo, “Concert 25 años”) para que los representantes puedan identificarlo de un vistazo.
- Asignar a — Controla qué socios pueden ver y usar este préstamo. Por defecto es Todos los socios.
- Capital — Porcentaje del costo del sistema financiado. Normalmente 100%.
- Cuota fija — Monto fijo opcional en dólares agregado al capital del préstamo además de cualquier tarifa de distribuidor.
- Tarifa de distribuidor — La tarifa de su socio como porcentaje del costo financiado. Vea Tarifa de distribuidor del préstamo para entender cómo afecta el capital.
- Los incentivos se aplican a la tarifa de distribuidor — Active si los incentivos deben calcularse sobre el costo del sistema que incluye la tarifa de distribuidor.
Campos específicos del factor de pago
- Tasa de interés — Solo para visualización. Aurora muestra esta tasa en la propuesta y en el resumen financiero, pero no afecta el pago mensual calculado.
- Duración — Calculada automáticamente según el total de meses de todos los períodos que defina. Este campo es solo de lectura.
9. Agregue sus períodos de factor de pago (vea Cómo funcionan los períodos más abajo).
10. Haga clic en Guardar.
Cómo funcionan los períodos
Los préstamos con factor de pago están estructurados en uno o más períodos. Cada período define:
- Duración — La cantidad de meses que dura este período.
- Factor de pago — El pago mensual como porcentaje del capital original del préstamo.
Puede agregar tantos períodos como requiera la estructura de tasas de su socio financiero. Haga clic en + Agregar período para añadir períodos adicionales.
Ejemplo: Un préstamo a 25 años con tres períodos de pago podría verse así:
- Período 1: 12 meses al 3.5% → $350/mes sobre un capital de $10,000
- Período 2: 24 meses al 6.5% → $650/mes
- Período 3: 264 meses al 7.25% → $725/mes
Aurora calcula automáticamente los montos en dólares basándose en el capital y el factor de pago que ingrese. El campo de duración total se actualiza automáticamente para reflejar la suma de todos los períodos.
Nota: Los préstamos con factor de pago están destinados a usarse cuando su socio financiero proporciona el calendario de pagos exacto. Los montos de pago que se muestran en Aurora solo coincidirán con los montos cotizados por su socio si los factores de pago de su socio se basan en el mismo capital. Pueden ocurrir pequeñas discrepancias si hay prepagos, reamortización de intereses o acumulación de intereses por medio mes. Consulte la documentación de su socio para obtener los valores exactos de los factores a usar.
Cómo aparecen los préstamos con factor de pago en el Modo de Ventas
Una vez guardado, su préstamo con factor de pago aparece en el Modo de Ventas en la pestaña Financiamiento junto con sus otros productos financieros. Los representantes lo seleccionan como cualquier otro préstamo.
El pago mensual del propietario se calcula a partir de la estructura de períodos que definió. En las propuestas y resúmenes financieros, Aurora muestra:
- El monto del pago mensual para el período actual
- La tasa de interés (solo para visualización)
- El plazo total del préstamo (derivado automáticamente de todos los períodos combinados)
Dado que los pagos se definen por período en lugar de derivarse por fórmula, el monto del pago es fijo por período y no cambia en función del tamaño del sistema o cambios de precio más allá de lo reflejado en el capital.
Nota: El modelo financiero descargable en Excel no desglosa los pagos de capital e intereses para los préstamos con factor de pago. Esto es un comportamiento esperado, ya que los pagos se definen por un factor de pago en lugar de derivarse de un calendario de amortización, por lo que Aurora no dispone de los datos para separar los componentes de capital e interés.