Un prêt à facteur de paiement est un type de prêt personnalisé où les paiements mensuels sont définis comme un pourcentage du capital initial du prêt pour chaque période — plutôt que d’être calculés par Aurora à partir d’un taux d’intérêt et d’une durée. Utilisez ce type de prêt lorsque votre partenaire financier fournit un calendrier de paiements fixe qui ne peut pas être reproduit à l’aide d’une formule d’amortissement standard.
Les prêts à facteur de paiement sont utilisés pour modéliser tout produit de financement qui ne suit pas un calendrier de paiement standard — y compris les prêts où les intérêts courent sur une partie du mois, et tout prêt où le partenaire fournit une structure de facteur de paiement plutôt qu’un taux d’intérêt et une durée. Propel (via Concert) est un exemple courant.
Dans cet article, nous aborderons :
- Comment fonctionnent les prêts à facteur de paiement
- Comment créer un prêt à facteur de paiement
- Comment fonctionnent les périodes
- Comment les prêts à facteur de paiement apparaissent en mode Vente
Comment fonctionnent les prêts à facteur de paiement
Dans un prêt à facteur de paiement, vous définissez une ou plusieurs périodes. Chaque période a une durée (en mois) et un facteur de paiement (en pourcentage du capital initial). Aurora multiplie ce pourcentage par le capital pour calculer le paiement en dollars du propriétaire pour cette période.
Par exemple :
- Un prêt de 30 000 $ avec un facteur de paiement de 0,35 % produit un paiement mensuel de 105 $ pour cette période.
Contrairement à d’autres types de prêts, Aurora ne déduit pas les paiements d’une formule standard de taux d’intérêt. Le facteur de paiement que vous saisissez est la source de vérité pour le montant du paiement. Un champ de taux d’intérêt est toujours disponible et utilisé uniquement à des fins d’affichage — il n’affecte pas le paiement calculé.
Comment créer un prêt à facteur de paiement
- Allez dans Base de données dans le menu de navigation à gauche.
- Sélectionnez Produits de financement.
- Cliquez sur Ajouter un produit de financement dans le coin supérieur droit.
- Saisissez un Nom, sélectionnez un Type de projet (Résidentiel ou Commercial), et choisissez Prêt comme type de financement.
- Cliquez sur Ajouter.
- Cliquez sur Ajouter un prêt.
- Définissez le Type de prêt sur Facteur de paiement.
- Configurez les champs suivants :
Champs communs aux prêts
- Nom — Le libellé qui apparaît en mode Vente. Incluez le nom du partenaire et les termes clés (par ex., « Concert 25 ans ») afin que les commerciaux puissent l’identifier rapidement.
- Attribuer à — Contrôle quels partenaires peuvent voir et utiliser ce prêt. Par défaut, Tous les partenaires.
- Capital — Pourcentage du coût du système financé. Typiquement 100 %.
- Frais fixes — Montant fixe optionnel en dollars ajouté au capital du prêt en plus de tout frais de concessionnaire.
- Frais de concessionnaire — Les frais de votre partenaire en pourcentage du coût financé. Voir Frais de concessionnaire du prêt pour comprendre comment cela affecte le capital.
- Les incitations s’appliquent aux frais de concessionnaire — Activez si les incitations doivent être calculées sur le coût du système incluant les frais de concessionnaire.
Champs spécifiques au facteur de paiement
- Taux d’intérêt — À titre d’affichage uniquement. Aurora affiche ce taux dans la proposition et dans le résumé de financement, mais il n’affecte pas le paiement mensuel calculé.
- Durée — Calculée automatiquement en fonction du total des mois de toutes les périodes que vous définissez. Ce champ est en lecture seule.
9. Ajoutez vos périodes de facteur de paiement (voir Comment fonctionnent les périodes ci-dessous).
10. Cliquez sur Enregistrer.
Comment fonctionnent les périodes
Les prêts à facteur de paiement sont structurés en une ou plusieurs périodes. Chaque période définit :
- Durée — Le nombre de mois que dure cette période.
- Facteur de paiement — Le paiement mensuel en pourcentage du capital initial du prêt.
Vous pouvez ajouter autant de périodes que la structure tarifaire de votre partenaire financier l’exige. Cliquez sur + Ajouter une période pour ajouter des périodes supplémentaires.
Exemple : Un prêt de 25 ans avec trois périodes de paiement pourrait ressembler à ceci :
- Période 1 : 12 mois à 3,5 % → 350 $/mois sur un capital de 10 000 $
- Période 2 : 24 mois à 6,5 % → 650 $/mois
- Période 3 : 264 mois à 7,25 % → 725 $/mois
Aurora calcule automatiquement les montants en dollars en fonction du capital et du facteur de paiement que vous saisissez. Le champ de durée totale se met à jour automatiquement pour refléter la somme de toutes les périodes.
Note : Les prêts à facteur de paiement sont destinés à être utilisés lorsque votre partenaire financier fournit le calendrier de paiement exact. Les montants de paiement affichés dans Aurora ne correspondront aux montants cités par votre partenaire que si les facteurs de paiement de votre partenaire sont basés sur le même capital. De petites différences peuvent survenir si des remboursements anticipés, une réamortisation des intérêts ou une accumulation d’intérêts sur une demi-période sont impliqués. Consultez la documentation de votre partenaire pour connaître les valeurs exactes des facteurs à utiliser.
Comment les prêts à facteur de paiement apparaissent en mode Vente
Une fois enregistrés, vos prêts à facteur de paiement apparaissent en mode Vente dans l’onglet Financement aux côtés de vos autres produits de financement. Les commerciaux les sélectionnent comme n’importe quel autre prêt.
Le paiement mensuel du propriétaire est calculé à partir de la structure des périodes que vous avez définie. Dans les propositions et les résumés financiers, Aurora affiche :
- Le montant du paiement mensuel pour la période en cours
- Le taux d’intérêt (à titre d’affichage)
- La durée totale du prêt (dérivée automatiquement de toutes les périodes combinées)
Parce que les paiements sont définis par période plutôt que dérivés d’une formule, le montant du paiement est fixe par période et ne change pas en fonction de la taille du système ou des variations de prix au-delà de ce qui est reflété dans le capital.
Note : Le modèle financier Excel téléchargeable ne ventile pas les paiements en principal et intérêts pour les prêts à facteur de paiement. Ceci est un comportement attendu — parce que les paiements sont définis par un facteur de paiement plutôt que dérivés d’un calendrier d’amortissement, Aurora ne dispose pas des données pour séparer les composantes principal et intérêts.