Un prêt à facteur de paiement est un type de prêt personnalisé dans lequel les paiements mensuels sont définis comme un pourcentage du principal initial du prêt pour chaque période — plutôt que d’être calculés par Aurora à partir d’un taux d’intérêt et d’une durée. Utilisez ce type de prêt lorsque votre partenaire financier fournit un échéancier de paiements fixe qui ne peut pas être reproduit à l’aide d’une formule d’amortissement standard.
Les prêts à facteur de paiement servent à modéliser tout produit de financement qui ne respecte pas un échéancier de paiements standard — notamment les prêts pour lesquels les intérêts courent pendant une partie de mois, ainsi que tout prêt pour lequel le partenaire fournit une structure basée sur un facteur de paiement plutôt qu’un taux d’intérêt et une durée. Les prêts Concert Finance en sont un exemple courant. Pour établir un devis pour le contrat de location prépayé Propel de Concert Finance, utilisez plutôt l’intégration Concert Finance — consultez Configuration de l’intégration Concert Finance.
Dans cet article, nous aborderons les sujets suivants :
- Fonctionnement des prêts à facteur de paiement
- Création d’un prêt à facteur de paiement
- Fonctionnement des périodes
- Affichage des prêts à facteur de paiement dans Sales Mode
Fonctionnement des prêts à facteur de paiement
Dans un prêt à facteur de paiement, vous définissez une ou plusieurs périodes. Chaque période possède une durée (en mois) et un facteur de paiement (exprimé en pourcentage du principal initial). Aurora multiplie ce pourcentage par le principal pour calculer le montant du paiement en dollars du propriétaire pour cette période.
Par exemple :
- Un prêt de 30 000 $ avec un facteur de paiement de 0,35 % produit un paiement mensuel de 105 $ pour cette période.
Contrairement aux autres types de prêts, Aurora ne déduit pas les paiements à partir d’une formule de taux d’intérêt standard. Le facteur de paiement que vous saisissez est la référence pour déterminer le montant du paiement. Un champ de taux d’intérêt est tout de même disponible et sert uniquement à l’affichage — il n’a aucune incidence sur le paiement calculé.
Création d’un prêt à facteur de paiement
- Accédez à Base de données dans le menu de navigation de gauche.
- Sélectionnez Produits de financement.
- Cliquez sur Ajouter un produit de financement dans l’angle supérieur droit.
- Saisissez un Nom, sélectionnez un Type de projet (Résidentiel ou Commercial), puis choisissez Prêt comme type de financement.
- Cliquez sur Ajouter.
- Cliquez sur Ajouter un prêt.
- Définissez le Type de prêt sur Facteur de paiement.
- Configurez les champs suivants :
Champs communs des prêts
- Nom — Le libellé qui apparaît dans Sales Mode. Incluez le nom du partenaire et les principales conditions (par exemple, « Concert 25 ans ») afin que les représentants puissent l’identifier en un coup d’œil.
- Attribuer à — Détermine quels partenaires peuvent voir et utiliser ce prêt. La valeur par défaut est Tous les partenaires.
- Principal — Pourcentage du coût du système financé. Généralement 100 %.
- Frais fixes — Montant fixe facultatif ajouté au principal du prêt en plus des frais du concessionnaire.
- Frais du concessionnaire — Frais de votre partenaire exprimés en pourcentage du coût financé. Consultez Frais de concessionnaire du prêt pour savoir comment ces frais influencent le principal.
- Les incitations s’appliquent aux frais du concessionnaire — Activez cette option si les incitations doivent être calculées sur le coût du système incluant les frais du concessionnaire.
Champs propres au facteur de paiement
- Taux d’intérêt — Uniquement à des fins d’affichage. Aurora affiche ce taux sur la proposition et dans le récapitulatif du financement, mais il n’a aucune incidence sur le paiement mensuel calculé.
- Durée — Calculée automatiquement en fonction du nombre total de mois de toutes les périodes que vous définissez. Ce champ est en lecture seule.
9. Ajoutez vos périodes de facteur de paiement (voir Fonctionnement des périodes ci-dessous).
10. Cliquez sur Enregistrer.
Fonctionnement des périodes
Les prêts à facteur de paiement sont structurés en une ou plusieurs périodes. Chaque période définit les éléments suivants :
- Durée — Le nombre de mois pendant lesquels cette période s’applique.
- Facteur de paiement — Le paiement mensuel exprimé en pourcentage du principal initial du prêt.
Vous pouvez ajouter autant de périodes que nécessaire selon la structure tarifaire de votre partenaire financier. Cliquez sur + Ajouter une période pour ajouter d’autres périodes.
Exemple : un prêt de 25 ans avec trois périodes de paiement peut se présenter comme suit :
- Période 1 : 12 mois à 3,5 % → 350 $/mois sur un principal de 10 000 $
- Période 2 : 24 mois à 6,5 % → 650 $/mois
- Période 3 : 264 mois à 7,25 % → 725 $/mois
Aurora calcule automatiquement les montants en dollars en fonction du principal et du facteur de paiement que vous saisissez. Le champ de durée totale se met automatiquement à jour pour refléter la somme de toutes les périodes.
Remarque : Les prêts à facteur de paiement sont destinés à être utilisés lorsque votre partenaire financier fournit l’échéancier de paiements exact. Les montants des paiements affichés dans Aurora ne correspondront aux montants indiqués par votre partenaire que si les facteurs de paiement de ce dernier sont basés sur le même principal. De petits écarts peuvent survenir en cas de remboursements anticipés, de réamortissement des intérêts ou de calcul des intérêts sur une demi-mensualité. Consultez la documentation de votre partenaire pour connaître les valeurs exactes des facteurs à utiliser.
Affichage des prêts à facteur de paiement dans Sales Mode
Une fois enregistré, votre prêt à facteur de paiement apparaît dans Sales Mode, dans l’onglet Financement, aux côtés de vos autres produits de financement. Les représentants le sélectionnent comme n’importe quel autre prêt.
Le paiement mensuel du propriétaire est calculé à partir de la structure des périodes que vous avez définie. Dans les propositions et les récapitulatifs financiers, Aurora affiche :
- Le montant du paiement mensuel pour la période actuelle
- Le taux d’intérêt (à des fins d’affichage)
- La durée totale du prêt (déduite automatiquement de l’ensemble des périodes)
Comme les paiements sont définis par période plutôt que calculés à partir d’une formule, leur montant est fixe pour chaque période et ne change pas en fonction de la taille du système ou des variations de prix, au-delà de ce qui est pris en compte dans le principal.
Remarque : Le modèle financier Excel téléchargeable ne ventile pas les paiements entre le principal et les intérêts pour les prêts à facteur de paiement. Ce comportement est normal : comme les paiements sont définis par un facteur de paiement plutôt que calculés à partir d’un échéancier d’amortissement, Aurora ne dispose pas des données nécessaires pour séparer les composantes du principal et des intérêts.