Un préstamo con factor de pago es un tipo de préstamo personalizado en el que los pagos mensuales se definen como un porcentaje del capital original del préstamo para cada período, en lugar de que Aurora los calcule a partir de una tasa de interés y un plazo. Usa este tipo de préstamo cuando tu socio financiero proporcione un calendario de pagos fijo que no se pueda reproducir mediante una fórmula de amortización estándar.
Los préstamos con factor de pago se utilizan para modelar cualquier producto financiero que no se ajuste a un calendario de pagos estándar, incluidos los préstamos en los que los intereses se acumulan durante un mes parcial y cualquier préstamo en el que el socio proporcione una estructura de factores de pago en lugar de una tasa de interés y una duración. Los préstamos de Concert Finance son un ejemplo común. Para cotizar el arrendamiento prepagado Propel de Concert Finance, usa la integración de Concert Finance; consulta Configurar la integración de Concert Finance.
En este artículo, cubriremos:
- Cómo funcionan los préstamos con factor de pago
- Cómo crear un préstamo con factor de pago
- Cómo funcionan los períodos
- Cómo aparecen los préstamos con factor de pago en el Modo de ventas
Cómo funcionan los préstamos con factor de pago
En un préstamo con factor de pago, defines uno o más períodos. Cada período tiene una duración (en meses) y un factor de pago (como porcentaje del capital original). Aurora multiplica ese porcentaje por el capital para calcular el pago en dólares del propietario de la vivienda para ese período.
Por ejemplo:
- Un préstamo de $30,000 con un factor de pago de 0.35% produce un pago mensual de $105 durante ese período.
A diferencia de otros tipos de préstamos, Aurora no calcula los pagos a partir de una fórmula de tasa de interés estándar. El factor de pago que ingresas es la fuente de verdad para el importe del pago. El campo de tasa de interés sigue estando disponible y se utiliza únicamente con fines informativos; no afecta el pago calculado.
Cómo crear un préstamo con factor de pago
- Ve a Base de datos en el menú de navegación de la izquierda.
- Selecciona Productos financieros.
- Haz clic en Agregar producto financiero en la esquina superior derecha.
- Ingresa un Nombre, selecciona un Tipo de proyecto (Residencial o Comercial) y elige Préstamo como tipo de financiamiento.
- Haz clic en Agregar.
- Haz clic en Agregar préstamo.
- Establece el Tipo de préstamo en Factor de pago.
- Configura los siguientes campos:
Campos compartidos de los préstamos
- Nombre: la etiqueta que aparece en el Modo de ventas. Incluye el nombre del socio y los términos clave (por ejemplo, “Concert 25yr”) para que los representantes puedan identificarlo de un vistazo.
- Asignar a: controla qué socios pueden ver y usar este préstamo. De forma predeterminada, se asigna a Todos los socios.
- Capital: porcentaje del costo del sistema financiado. Normalmente, 100%.
- Comisión fija: importe fijo opcional en dólares que se agrega al capital del préstamo además de cualquier comisión del distribuidor.
- Comisión del distribuidor: comisión de tu socio como porcentaje del costo financiado. Consulta Comisión del distribuidor del préstamo para saber cómo afecta al capital.
- Los incentivos se aplican a la comisión del distribuidor: habilita esta opción si los incentivos deben calcularse sobre el costo del sistema que incluye la comisión del distribuidor.
Campos específicos del factor de pago
- Tasa de interés: solo para fines informativos. Aurora muestra esta tasa en la propuesta y en el resumen del financiamiento, pero no afecta el pago mensual calculado.
- Duración: se calcula automáticamente según el total de meses de todos los períodos que definas. Este campo es de solo lectura.
9. Agrega tus períodos de factores de pago (consulta Cómo funcionan los períodos a continuación).
10. Haz clic en Guardar.
Cómo funcionan los períodos
Los préstamos con factor de pago se estructuran en uno o más períodos. Cada período define:
- Duración: el número de meses que dura este período.
- Factor de pago: el pago mensual como porcentaje del capital original del préstamo.
Puedes agregar tantos períodos como requiera la estructura de tasas de tu socio financiero. Haz clic en + Agregar período para agregar períodos adicionales.
Ejemplo: un préstamo de 25 años con tres períodos de pago podría verse así:
- Período 1: 12 meses al 3.5% → $350/mes sobre un capital de $10,000
- Período 2: 24 meses al 6.5% → $650/mes
- Período 3: 264 meses al 7.25% → $725/mes
Aurora calcula automáticamente los importes en dólares según el capital y el factor de pago que ingreses. El campo de duración total se actualiza automáticamente para reflejar la suma de todos los períodos.
Nota: Los préstamos con factor de pago están diseñados para usarse cuando tu socio financiero proporciona el calendario de pagos exacto. Los importes de los pagos que se muestran en Aurora solo coincidirán con los importes cotizados por tu socio si los factores de pago de este se basan en el mismo capital. Pueden producirse pequeñas discrepancias si intervienen pagos anticipados, una nueva amortización de los intereses o la acumulación de intereses durante medio mes. Consulta la documentación de tu socio para conocer los valores exactos de los factores que debes usar.
Cómo aparecen los préstamos con factor de pago en el Modo de ventas
Una vez guardado, el préstamo con factor de pago aparece en el Modo de ventas, en la pestaña Financiamiento, junto con tus otros productos financieros. Los representantes lo seleccionan como cualquier otro préstamo.
El pago mensual del propietario de la vivienda se calcula a partir de la estructura de períodos que definiste. En las propuestas y los resúmenes financieros, Aurora muestra:
- El importe del pago mensual correspondiente al período actual
- La tasa de interés (con fines informativos)
- El plazo total del préstamo (obtenido automáticamente a partir de todos los períodos combinados)
Debido a que los pagos se definen por período en lugar de derivarse de una fórmula, el importe del pago es fijo durante cada período y no cambia según el tamaño o el precio del sistema, más allá de lo que se refleje en el capital.
Nota: El modelo financiero de Excel descargable no desglosa los pagos de capital e intereses de los préstamos con factor de pago. Este es el comportamiento esperado: como los pagos se definen mediante un factor de pago en lugar de derivarse de un calendario de amortización, Aurora no tiene los datos necesarios para separar los componentes de capital e intereses.